Apsaugokite nuo profesinės negalios

Tokiu atveju darbuotojai turi pasirūpinti privačiomis nuostatomis. Tačiau yra keli dalykai, į kuriuos reikia atsižvelgti sudarant tinkamą draudimą

Neveiksnus? Draudimo bendrovės gali pasirūpinti nukentėjusiaisiais, tačiau jų pasiūla didžiulė

© „Getty Images“ / „mixetto“ / „E +“

Nebedirbi, nebedirbi savo darbo, nebegauni pinigų - visų darbuotojų siaubas. Draudimas gali apsaugoti nuo finansinių nelaimių. Tačiau pasiūla didžiulė. Į ką turėtumėte atkreipti dėmesį renkantis ir taikant.

Kaip gauti apžvalgą?

„Iš tikrųjų tai nėra lengva“, - sako Katharina Lawrence. Ji yra Frankfurte prie Maino esančio vartotojų patarimų centro „Hessen“ draudimo ekspertė. Iš esmės privatus invalidumo draudimas turėtų pasiūlyti pensijų išmokas, jei apdraustasis tampa nedarbingas. Bet kiekvienas tarifas skirtingai apibrėžia „neveiksnius“, paaiškina Lawrence'as.

Ji pataria palyginti pasiūlymą su dabartinėmis, neįpareigojančiomis Vokietijos draudimo pramonės asociacijos rekomendacijomis. Tarifas turėtų bent jau juos atitikti. Be to, vartotojų konsultavimo centrai teikia informaciją, įskaitant asmenines konsultacijas. Kitas raktas: reguliarūs „Stiftung Warentest“ reitingai.

Kam reikalingas papildomas draudimas?

Įstatyminė pensija nedirba dėl nedarbingumo. Jei darbo nebegalima atlikti dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos, daugumai darbuotojų ir savarankiškai dirbančių asmenų gresia finansiniai žlugdymai. Tik nedaugelis uždirbtų pajamų praradimą gali padengti savo atsargomis.

Todėl be asmeninės atsakomybės draudimo ekspertai svarbiausiu privačiu draudimu laiko vadinamąjį BU. Jei įmanoma, jis turėtų būti baigtas jaunam, sveikam amžiui. „Patirtis rodo, kad sunku rasti prieinamą apsaugą sulaukus 50 metų ir vyresnių“, - sako Lawrence'as.

Kam aprėptis yra būtina?

Ypač profesionalams, užsiimantiems kūrybine ar fiziškai sunkia veikla. Tačiau, pasak vartotojų advokato Lawrence'o, daugelis šių profesijų yra apdraustos tik labai didelėmis kainomis arba atskirais atvejais apskritai ne. Tai apima, pavyzdžiui, aktorius ar stogdengius.

Į ką turėtumėte atkreipti dėmesį pateikdami paraišką?

Viena didžiausių klaidų - nepakankamai kruopštus atsakymas į sveikatos klausimus. „Neskubėk“, - pataria Lawrence'as. Kiekviena draudimo bendrovė klausia skirtingai. "Pirmiausia turite nurodyti visus ambulatorinius gydymo būdus per pastaruosius dešimt metų, kiti nori žinoti apie visas ligas. Tai apima ir tuos, kurių negydė gydytojas, pavyzdžiui, nugaros skausmus."

Vėliausiai įvykus draudiminiam įvykiui, draudikas patikrins informaciją. Jei klientas akivaizdžiai pateikė neišsamią informaciją dėl didelio aplaidumo, yra rizika, kad draudikui nereikės mokėti. Lošimas prarastas. Tik po dešimties metų paslaugų teikėjas užsakyme nebegali nurodyti neteisingų atsakymų.

Ką daryti, jei paslaugų teikėjas nemoka profesinės negalios atveju?

„Paaiškinkite sau, kad jums gali tekti su ekspertais padėti įrodyti, kad esate nedarbingas atsižvelgiant į konkrečias sąlygas“, - sako ekspertas Lawrence'as. Ypač kalbant apie psichines ligas, tam tikru momentu draudimo bendrovės atsisakydavo kovoti dėl savo reikalavimų, taigi ir dėl savo patirties. - O psichika dabar yra viena iš pagrindinių visų žalos priežasčių “.

Kokios yra didelės išlaidos?

„Jaunam biuro darbuotojui politika gali greitai kainuoti grynąjį darbo užmokestį per metus“, - sako Lawrence'as. Todėl visada turėkite omenyje: turite apsidrausti
gali sau leisti visą sutarties laikotarpį. Iš principo galioja: kuo rizikingesnis darbas, tuo brangesnė draudimo apsauga. Fiziškai aktyvūs žmonės moka daugiau nei tie, kurie sėdi biure. Kainas galima palyginti tik su asmeniu, kuris turi keletą lygiaverčių pasiūlymų savo asmeniui
Situacija.

Kiek turėtumėte apsidrausti?

„BU pensija neturėtų būti vienintelis dalykas, kurį turėtumėte sugebėti pragyventi“, - rekomenduoja Lawrence'as. Pavyzdžiui, svarbu, kad būtų apdraustas sveikatos draudimas ir galbūt kitos nuolatinės apsaugos išlaidos, pavyzdžiui, ilgalaikis šeimos gyvybės draudimas. - Čia jūs esate su pensijomis nuo mažiausiai 1500, geriau 1800 eurų.

Taip pat prasminga pasirinkti sutarties trukmę, kol išeisite į pensiją. Kiekvienas, kuris nebegali dirbti 50-ies metų pradžioje, turi daug laiko pereiti iki pensijos. Remiantis Vokietijos pensijų draudimo duomenimis, vidutinės netekto darbingumo pensijos dydis neseniai buvo mažesnis nei 800 eurų per mėnesį.

Ar draudimas gali būti nutrauktas anksčiau?

Iš esmės taip. „Bet tik klientai, kurie atsisako sutarties termino vidurio, gauna mažą atsisakymo vertę“, - sako Lawrence'as. Kas baigia darbą dienos pabaigoje, negauna pinigų. „Tai aiškiai pasakykite sau: po to galbūt negalėsite pasirašyti naujos sutarties“, - pataria ekspertas.

Ar visada atgauni pinigus?

Jei BU yra susietas su pensijų ar kapitalo gyvybės draudimu, jis išmokamas pagal įprastą procesą. „Kaip vartotojų patarimų centras, mes paprastai nerekomenduojame tokių draudimo rūšių, nes už tokių sutarčių teikiamą naudą reikia mokėti“, - sakė Lawrence'as. Tai lemia žymiai didesnes įmokas.

Papildoma apsauga

Šie draudimai taip pat gali būti naudingi:

Privatus ilgalaikės priežiūros draudimas

Rizika tapti slaugos atveju vėliau nėra maža. Įstatyminis ilgalaikės priežiūros draudimas dažnai neapima visko. Bet tik tie, kurie jau yra iš esmės apdrausti, taip pat turėtų investuoti į dienos priežiūros išmokas, priežiūros išlaidas ar slaugos pensijų draudimą. Įkainiai didėja, atsižvelgiant į atvykimo amžių.

Papildomas ligoninės draudimas

Atsižvelgiant į tarifą, jis apima specialias paslaugas, tokias kaip vienviečiai kambariai, laisvas ligoninės pasirinkimas ar vyriausiojo gydytojo gydymas. Kiekvienas, vertinantis pasirinkimo laisvę ir taiką ligoninėje, ir galintis tai sau leisti, turėtų čia investuoti.

Užsienio sveikatos draudimas

Kiekvienas, kuris reguliariai keliauja, turėtų jį gauti. Nes įstatymuose numatytas sveikatos draudimas už repatriaciją ligos ar nelaimingo atsitikimo atveju nemoka.

Įsitikinkite, kad mokėjimas atliekamas „mediciniškai priimtinu atveju“, o ne „mediciniškai reikalingu“. Pastarojo atveju už transportą mokama tik tuo atveju, jei apdraustojo negalima tinkamai prižiūrėti atostogų paskirties vietoje. Daugumoje Europos šalių taip nėra. Kita vertus, „mediciniškai protinga“ reiškia, kad išgydymo namuose perspektyva yra geresnė, nes, pavyzdžiui, pacientams nereikia vertėjo žodžiu. Geriausia visada kreiptis į nepriklausomą patarimą